Je eerste huis kopen klinkt geweldig, en dat is het ook, maar aangezien er zo veel belangrijke informatie en make-or-break keuzes jouw kant op komt, is het soms moeilijk om overzicht te behouden. Annuïteiten, lineair, NHG en Starterslening zijn zo bijvoorbeeld allemaal termen die door elkaar heen lijken te lopen. Toch hoeft het kiezen van de beste hypotheek voor starters niet zo ingewikkeld te zijn. Met een beetje uitleg wordt al snel duidelijk welke opties bij jouw situatie passen. Wat is de beste hypotheek voor jou als starter? Lees het hier!
Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek?
Als starter heb je in de praktijk vooral de keuze tussen twee hypotheekvormen: de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek (beide vormen geven je recht op hypotheekrenteaftrek). Welke vorm het beste bij jou past, hangt af van je inkomen, toekomstplannen en hoeveel financiële ruimte je nu al hebt. Verwacht je dat je salaris de komende jaren stijgt? Dan is een annuïteitenhypotheek ideaal. Wil je juist zo snel mogelijk aflossen? Dan ligt een lineaire hypotheek eerder voor de hand.
- Annuïteitenhypotheek: Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde brutobedrag, waarbij je in het begin vooral rente aflost en later steeds meer van de lening zelf. Je netto maandlasten zijn daardoor in de eerste jaren laag, wat voor veel starters prettig is.
- Lineaire hypotheek: Je lost elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor de rente (en dus je totale maandlasten) geleidelijk dalen. Je bouwt sneller vermogen op, maar de beginlasten liggen hoger.
Omdat deze keuze grote invloed heeft op je maandlasten én je financiële toekomst, is het verstandig om je hierin goed te laten adviseren. Bij hypotheekadvies in Amstelveen kijken ze samen met jou naar je persoonlijke situatie, zodat je niet zelf hoeft te gokken welke vorm het beste past.
NHG en de Starterslening: extra zekerheid
Naast de keuze voor een hypotheekvorm zijn er een aantal regelingen die specifiek voor starters interessant zijn. De Nationale Hypotheek Garantie, beter bekend als NHG, zorgt er zo bijvoorbeeld voor dat je vaak een lagere rente krijgt. Plus, mocht je door onvoorziene omstandigheden je hypotheek niet meer kunnen betalen, dan biedt NHG extra bescherming. Voor veel starters is dit een fijne vangnetregeling, zeker als je nog geen jarenlange financiële buffer hebt opgebouwd. Daarnaast bestaat de Starterslening, dat het verschil tussen wat je maximaal kunt lenen bij de bank en de daadwerkelijke aankoopprijs van je woning overbrugt. Handig, want als starter zal je bijna gegarandeerd tegen dit verschil aanlopen. Deze aanvullende lening kent in de eerste jaren vaak gunstige voorwaarden, zoals geen aflossing of rente. Let wel op: niet elke gemeente biedt deze regeling aan en de voorwaarden verschillen per gemeente.
Overdrachtsbelasting en andere voordelen voor starters
Ben je tussen de 18 en 35 jaar oud en koop je een woning onder een bepaalde prijsgrens? Dan hoef je dankzij de Vrijstelling van Overdrachtsbelasting geen overdrachtsbelasting te betalen. Dat scheelt al snel duizenden euro’s bovenop je aankoopprijs, wat ingezet kan worden voor verbouwkosten of als een financiële buffer.
Extra aflossing: Ook de mogelijkheid om extra af te lossen zonder boete speelt mee bij het kiezen van je hypotheek. De meeste geldverstrekkers laten je jaarlijks tien tot twintig procent boetevrij extra aflossen. Krijg je op een later moment een bonus, erfenis of loonsverhoging? Dan kun je daarmee je hypotheekschuld versneld terugbrengen.
Waar let je nog meer op bij je eerste hypotheek?
Naast hypotheekvorm en subsidies is het slim om naar de juridische kant van je aankoop te kijken. Koop je bijvoorbeeld samen met je partner? Dan verandert er het nodige aan de juridische verdeling van je woning, afhankelijk van of jullie samenwonen, trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaan. In ons artikel over wonen, trouwen en samenleven lees je precies wat dit betekent voor eigendom, aansprakelijkheid en erfrecht. Verder is het verstandig om vooraf goed na te denken over je maandlasten op de langere termijn, niet alleen over de instapprijs van je woning. Houd rekening met stijgende energiekosten, onderhoud en eventuele verbouwingen die je op termijn wilt doen.
Klaar voor de volgende stap
De beste hypotheek voor jou als starter is geen standaard antwoord. Het gaat erom welke vorm, regeling en voorwaarden aansluiten bij jouw inkomen, toekomstplannen en persoonlijke wensen. Door je goed te laten informeren over annuïteiten- en lineaire hypotheken, gebruik te maken van NHG en de Starterslening en slim om te gaan met beschikbare subsidies, leg je een stevige financiële basis voor je eerste huis.
Heb je eenmaal de sleutel in handen, dan begint het echte werk pas: je woning inrichten en misschien wel je eerste verbouwing plannen. Loop je daarbij tegen vragen aan, bekijk dan gerust onze tips om veelgemaakte fouten bij een eerste verbouwing te voorkomen. Zo begin je in je nieuwe huis met vertrouwen en zonder onnodige verrassingen.
